Perte d'Exploitation : L'assurance qui paie vos charges quand tout s'arrête
- Assure Taboite
- il y a 6 jours
- 3 min de lecture
Imaginez le scénario catastrophe. Un incendie se déclare dans votre entrepôt, ou un dégât des eaux majeur inonde votre magasin. Votre assureur "Multirisque" arrive, constate les dégâts et vous dit : "Ne vous inquiétez pas, on va rembourser les travaux et le stock détruit."
C'est bien. Mais les travaux vont durer 6 mois. Pendant 6 mois, votre chiffre d'affaires sera de Zéro. Pourtant, vos charges continuent de tomber : loyer, emprunts bancaires, salaires des employés clés, locations de machines...
Comment allez-vous payer ? Sans trésorerie qui rentre, c'est la faillite assurée en quelques semaines. C'est ici qu'intervient l'assurance indispensable mais méconnue : la Perte d'Exploitation (PE). Chez Assuretaboite, nous l'appelons "l'assurance chômage de l'entreprise".
1. Qu'est-ce que ça couvre exactement ?
L'assurance "Dommages aux biens" rembourse les murs et les meubles. La "Perte d'Exploitation", elle, remplace votre Chiffre d'Affaires manquant.
Concrètement, l'assureur se substitue à vos clients. Il vous verse une indemnité mensuelle qui couvre :
Vos Charges Fixes : Loyers, abonnements, intérêts d'emprunt, impôts.
Votre Résultat Net (Bénéfice) : Vous ne perdez pas votre profit annuel.
Les Frais Supplémentaires : Location d'un local provisoire, location de matériel de remplacement pour redémarrer plus vite.
2. Le piège mortel : La "Période d'Indemnisation"
C'est le point technique où 80% des dirigeants se font avoir avec des contrats standards bancaires. Dans la plupart des contrats de base, la durée d'indemnisation est de 12 mois.
Le problème ?
Si votre usine brûle, il faut : l'expertise, le déblaiement, le permis de construire, la reconstruction, la livraison des nouvelles machines...
Souvent, cela prend 18 ou 24 mois avant de retrouver une activité normale. Si votre indemnisation s'arrête au bout de 12 mois alors que vous n'avez pas rouvert, vous coulez.
Notre conseil de courtier : Nous négocions toujours des périodes de 18 ou 24 mois pour nos clients.
3. Comment est calculée la prime ?
L'assureur a besoin de connaître votre Marge Brute.
Le calcul est simple : Chiffre d'Affaires - Charges Variables (achats marchandises).
C'est cette somme que l'assureur devra sortir de sa poche en cas de sinistre.
Le taux de la prime dépend de votre activité (un restaurant risque plus l'incendie qu'un bureau d'études) et de vos mesures de prévention (extincteurs, alarmes).
4. La "Carence" : Attention aux 3 premiers jours de perte d'exploitation
Comme pour un arrêt maladie, il y a souvent un délai de carence (souvent 3 jours) en cas de "Bris de Machine" ou de petit sinistre.
Cela signifie que l'assureur commence à payer à partir du 4ème jour de fermeture. Pour les gros sinistres (incendie), cette franchise est souvent supprimée.
5. Pourquoi l'audit Assuretaboite est vital ?
Une Perte d'Exploitation mal calibrée est inutile. Si vous avez déclaré 500 000 € de marge brute il y a 3 ans, mais que vous en faites 1 million aujourd'hui, vous êtes sous-assuré.
En cas de sinistre, la règle proportionnelle s'applique et vous ne serez remboursé que de la moitié !
Nous réalisons un Audit de Valeurs chaque année avec nos clients :
Nous mettons à jour la Marge Brute assurée selon votre dernier bilan.
Nous vérifions si la durée d'indemnisation correspond à la réalité du marché de la construction (délais actuels).
Nous incluons les "Pertes d'Exploitation après carence" (quand vous rouvrez mais que les clients mettent du temps à revenir).
