Assurance-crédit : Pourquoi votre banquier l'adore (et comment l'utiliser pour obtenir un prêt)

Quand un chef d'entreprise souscrit une assurance-crédit, il pense d'abord à se protéger des impayés. C'est le but premier.

Mais chez Clarisse Groupe, nous savons que ce contrat a une deuxième utilité souvent méconnue : c'est une arme redoutable pour négocier avec votre banque.

Vous avez besoin d'une ligne de trésorerie (Dailly, découvert, MCNE) et votre banquier hésite ? Il vous demande des cautions personnelles ? L'assurance-crédit est la clé pour déverrouiller la situation sans mettre votre maison en garantie. Explications.

1. Le problème du banquier : La peur du "Poste Client"

Mettez-vous à la place de votre banquier. Vous lui demandez de financer votre cycle d'exploitation en attendant que vos clients vous paient. Il regarde votre bilan : votre actif principal, ce sont vos créances clients (vos factures émises). Mais pour lui, cet actif est risqué.

• "Et si le gros client de M. Martin fait faillite demain ? M. Martin ne pourra pas me rembourser."

Tant que le banquier a ce doute, il limitera vos lignes de crédit ou appliquera des taux d'intérêt élevés (prime de risque).

2. La solution magique : La "Délégation de Bénéfice"

C'est le mécanisme technique qui change tout. En souscrivant une assurance-crédit avec Clarisse Groupe, vous transformez vos factures "risquées" en factures "garanties".

Nous mettons alors en place un avenant tripartite appelé Délégation de Bénéfice :

1. L'assureur garantit vos factures.

2. Vous dites à l'assureur : "Si un impayé survient, ne me versez pas l'indemnité à moi, versez-la directement à ma banque."

3. La banque est rassurée à 100% : quoi qu'il arrive (même si votre client coule), elle sera remboursée par une compagnie d'assurance solide (comme Allianz ou Coface).

3. Les résultats concrets pour votre entreprise

Une fois cette délégation signée, le rapport de force s'inverse. Votre poste client devient un actif "en béton armé" (aussi sûr que du cash). Vous pouvez obtenir :

4. Assurance-crédit vs Affacturage : La nuance

Attention, ce n'est pas de l'affacturage.

• Dans l'affacturage, le factor finance ET assure.

• Ici, vous gardez votre banque pour le financement (Ligne Dailly ou Escompte), mais vous apportez l'assurance-crédit comme une garantie externe.

C'est souvent moins coûteux que l'affacturage complet, et cela permet de garder de bonnes relations avec votre banquier historique en lui donnant du "business" sécurisé.

5. Comment Clarisse Groupe structure ce montage ?

Ce n'est pas un simple produit sur étagère. Il faut coordonner l'assureur et la banque. Notre rôle de courtier est de :

1. Négocier le contrat d'assurance-crédit le plus couvrant possible.

2. Rédiger l'avenant de délégation de bénéfice conforme aux exigences de votre banque.

3. Présenter le dossier complet au comité des engagements de la banque pour obtenir l'augmentation de vos lignes de crédit.

Ne voyez plus l'assurance comme une charge, mais comme un investissements financier. Pour 0,30% de votre CA, vous débloquez peut-être 200 000 € de trésorerie bancaire.