Assurance Homme Clé : Votre entreprise survivrait-elle à votre absence ?
- Assure Taboite
- il y a 6 heures
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C'est la question que personne n'aime se poser. Pourtant, dans une PME, la réussite repose souvent sur les épaules d'une ou deux personnes : le dirigeant fondateur, un directeur technique de génie, ou un commercial star qui réalise 40% du chiffre d'affaires.
Si cette "Personne Clé" disparaît brutalement (décès, invalidité) ou est indisponible pour une longue durée, l'entreprise risque l'effondrement :
Perte de confiance des banques (qui peuvent geler les lignes de crédit).
Baisse immédiate du chiffre d'affaires.
Désorganisation interne.
L'Assurance Homme Clé n'est pas une assurance décès classique. C'est une injection de trésorerie immédiate pour permettre à l'entreprise de se reorganiser et de survivre. Chez Clarisse Groupe, nous la considérons comme le "gilet de sauvetage" de la PME.
1. Qui est un "Homme Clé" ? (Ce n'est pas que le patron)
Un Homme Clé est toute personne possédant un savoir-faire, une autorité ou un carnet d'adresses indispensable à l'activité. Cela peut être :
Le Dirigeant : Évidemment, c'est le cas le plus fréquent.
Le "Nez" d'un parfumeur ou le Chef d'un restaurant.
Un chercheur qui détient les brevets.
Le meilleur commercial qui détient la relation avec les grands comptes.
2. Comment ça marche ? (De l'argent pour la boîte, pas pour la famille)
Attention à ne pas confondre !
Une assurance décès "Prévoyance" verse de l'argent à votre famille.
Une Assurance Homme Clé verse de l'argent à l'entreprise.
Le but est de compenser la perte économique. Avec le capital versé (par exemple 100 000 € ou 500 000 €), l'entreprise peut :
Rembourser les prêts bancaires en cours pour alléger le passif.
Payer un chasseur de tête pour recruter un remplaçant de haut niveau en urgence.
Maintenir la trésorerie le temps que l'activité reparte.
3. Le gros avantage fiscal (Une charge déductible)
L'État encourage les entreprises à se protéger. Les cotisations (primes) que l'entreprise paie pour l'assurance Homme Clé sont considérées comme des charges d'exploitation. Elles sont donc 100% déductibles de votre bénéfice imposable. Cela permet de diminuer votre Impôt sur les Sociétés (IS) tout en sécurisant l'avenir.
Note de l'expert : En contrepartie, si le risque survient et que l'entreprise touche le capital, cette somme est imposable. Mais la loi permet d'étaler cette imposition sur 5 ans pour ne pas "assommer" l'entreprise.
4. Combien ça coûte ?
Le prix dépend de l'âge de la personne clé, de son état de santé (fumeur/non-fumeur) et du capital à assurer. Pour un dirigeant de 40 ans en bonne santé, assurer un capital de 100 000 € coûte souvent moins de 30 € par mois.
C'est une dépense minime comparée à la sécurité qu'elle apporte aux associés et aux salariés.
5. Comment la mettre en place avec Clarisse Groupe ?
Il ne suffit pas de signer un papier. Il faut définir le "Juste Montant". Si vous assurez trop peu, ça ne servira à rien. Si vous assurez trop, vous jetez de l'argent par les fenêtres.
Notre rôle de courtier est de calculer avec vous la Perte de Marge Brute potentielle en cas d'absence de l'homme clé.
Nous auditons votre bilan.
Nous définissons le montant vital.
Nous comparons les assureurs pour trouver celui qui accepte votre profil médical sans surprime excessive.
