Cotation dégradée, crédit coupé : L'affacturage est-il la solution quand la banque dit stop ?
- Assure Taboite
- il y a 7 jours
- 3 min de lecture
C'est souvent une lettre recommandée qui annonce la mauvaise nouvelle : "Suite à la révision de votre dossier, nous ne pouvons maintenir votre autorisation de découvert." La raison ? Votre bilan de l'année dernière est moins bon, ou vous avez eu quelques incidents de paiement. Résultat : votre cotation Banque de France (FIBEN) a chuté.
Pour un banquier classique, une cotation dégradée (5, 6 ou plus) est un signal d'arrêt immédiat. Les robinets se ferment. Mais pour un Factor, c'est différent.
Chez FactorTaBoite, nous finançons tous les jours des entreprises que les banques traditionnelles ne veulent plus suivre. Voici pourquoi votre note ne vous condamne pas.
1. Le Factor ne regarde pas la même chose que le Banquier
C'est la différence fondamentale qui sauve les entreprises en difficulté passagère.
Le Banquier analyse VOTRE santé : Il regarde votre passé, vos dettes, votre rentabilité. Si vous allez mal, il a peur.
Le Factor analyse VOS CLIENTS : Il regarde qui vous doit de l'argent. Si vous travaillez avec des clients solides (collectivités, grands groupes, PME saines), le Factor considère que le risque est faible, même si votre trésorerie est tendue.
En résumé : Vous pouvez être en difficulté financière, si vos factures sont de qualité, elles valent de l'or.
2. Cotation 5, 6, P... Est-ce rédhibitoire ?
Non. Contrairement au prêt bancaire classique qui exige souvent une cotation "3" ou "4" (les meilleures notes), l'affacturage reste ouvert aux cotations plus faibles.
Nous parvenons régulièrement à mettre en place des lignes de financement pour des entreprises :
Avec des capitaux propres négatifs (suite à des pertes).
En Plan de Continuation (après un Redressement Judiciaire).
Avec des retards URSSAF (à condition qu'un moratoire soit signé).
L'affacturage est d'ailleurs souvent la seule solution technique pour financer la période de retournement d'une PME.
3. Les conditions pour être financé malgré tout
Attention, cela ne veut pas dire que tout est accepté. Pour qu'un factor vous suive alors que votre notation est mauvaise, il sera plus exigeant sur la "technique" :
La traçabilité : Vos factures doivent être incontestables (bons de commande signés, bons de livraison émargés). Le factor ne prendra aucun risque sur un litige.
La dispersion : C'est mieux si vous avez plusieurs clients plutôt qu'un seul gros client (risque de dépendance).
L'absence de privilège : Si le Trésor Public a déjà saisi vos comptes (ATD) ou vos créances, cela bloque tout. Il faut agir avant d'en arriver là.
4. Le cercle vertueux de l'affacturage
Le paradoxe, c'est que l'affacturage est souvent le meilleur moyen de remonter votre note Banque de France. En récupérant du cash immédiat :
Vous payez vos fournisseurs à l'heure (donc pas d'incidents signalés).
Vous payez vos charges sociales.
Vous reconstituez votre trésorerie au bilan. L'année suivante, votre cotation s'améliore, et les banques reviennent.
5. Pourquoi FactorTaBoite est votre allié dans cette tempête ?
Quand on est "fiché" ou "mal noté", on n'ose plus demander. On a peur du refus.
Les factors des grandes banques de réseau (filiales de votre banque actuelle) ont souvent les mêmes critères stricts que leur maison mère.
Chez FactorTaBoite, nous travaillons avec des Factors Indépendants et des Fintechs. Eux ne dépendent pas d'une banque.
Ils sont beaucoup plus souples et réactifs sur les dossiers "atypiques" ou "difficiles". Nous savons exactement à quelle porte frapper pour ne pas perdre de temps.
