Combien coûte vraiment l'affacturage ? (Le guide de la transparence)

Quand on parle d'affacturage à un dirigeant de PME, la première réaction est souvent : "C'est super, mais ça coûte une fortune, non ?" Il y a 10 ans, c'était vrai. Aujourd'hui, c'est faux.

Avec la baisse des taux et la concurrence des Fintechs, l'affacturage est devenu une solution compétitive, parfois même moins chère qu'un découvert bancaire dépassé.

Mais pour ne pas se faire avoir, il faut comprendre ce que vous payez. Une offre d'affacturage se divise en deux morceaux distincts. Chez Factortaboite, nous négocions ces deux lignes chaque jour. Voici comment lire votre contrat.

1. La Commission de Service (Le travail du factor)

Appelée "Commission d'affacturage", c'est la rémunération du factor pour le travail qu'il effectue à votre place :

• La relance des clients.

• Le recouvrement amiable et contentieux.

• L'assurance-crédit (si incluse) contre les impayés.

• La gestion des comptes clients.

Combien ça coûte ? Elle s'exprime en pourcentage du montant TTC des factures cédées. Pour une TPE/PME standard, elle varie généralement entre 0,50% et 1,50%. Plus vous cédez de volume, plus ce taux baisse.

2. La Commission de Financement (L'argent avancé)

C'est l'équivalent des agios bancaires (TEG). C'est le coût de l'argent que le factor vous avance avant l'échéance. Elle est calculée prorata temporis. Cela veut dire que vous ne payez que pour le nombre de jours exacts entre l'avance de cash et le paiement réel de votre client.

Combien ça coûte ? Elle est basée sur l'EURIBOR (le taux du marché monétaire) + une marge. Aujourd'hui, on se situe souvent autour de EURIBOR 3 mois + 1,5% à 2,5%. C'est souvent un taux très proche de celui d'un crédit bancaire classique.

3. Les Frais Annexes (Les pièges à éviter)

C'est là que le diable se cache. Si vous négociez seul avec une banque, vous risquez de voir apparaître des lignes "surprises" sur votre facture mensuelle :

• Frais de dossier : À l'ouverture du contrat.

• Abonnement télématique : Pour accéder au site web du factor (oui, certains facturent encore ça !).

• Frais par facture / par litige : Chaque document traité est facturé.

• Minimum annuel : Si vous n'utilisez pas le contrat, vous payez quand même (le "Minimun de Commission Annuelle").

L'intervention de Factortaboite : Notre rôle de courtier est de supprimer ou de plafonner drastiquement ces frais annexes. Nous savons quelles lignes sont négociables (presque toutes) et quelles lignes sont incompressibles.

4. Le vrai calcul : Coût vs R.O.I.

Ne regardez pas l'affacturage comme une "charge", mais comme un levier. Certes, l'affacturage a un coût. Mais combien vous coûte le manque de trésorerie ?

• Combien perdez-vous en ne pouvant pas acheter votre stock en gros avec une remise "escompte" fournisseur ?

• Combien perdez-vous en refusant ce nouveau chantier faute de cash pour payer les intérimaires ?

Si l'affacturage vous coûte 1,5% de marge mais vous permet de faire +20% de chiffre d'affaires, l'opération est ultra-rentable.

5. Comment obtenir le meilleur taux ?

Il n'y a pas de secret : il faut mettre les factors en concurrence et présenter un dossier "propre".

1. La qualité de vos clients : Mieux vos clients sont notés, moins c'est cher.

2. L'assurance-crédit externalisée : Parfois, il vaut mieux prendre une assurance-crédit à part (délégation) pour faire baisser le coût du factor.

3. Le volume : Nous regroupons les volumes de nos clients pour négocier des tarifs "grands comptes" inaccessibles à une PME isolée.